Tus finanzas en tiempos de crisis

Las actual crisis económica no se explica como consecuencia de alguna catástrofe natural inevitable, ni es el resultado de una guerra, alguna epidemia, o una dramática disminución de la productividad a nivel mundial. Es una crisis con raíces eminentemente financiera: el producto del colapso de un sistema que por décadas había estado estimulando un gasto que iba muy por encima de la propia capacidad. Evitar repetir esa práctica a nivel personal y familiar es, por lo tanto, fundamental. Aquí algunos consejos para un manejo financiero responsable:

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1. Elaborá un presupuesto

No tenés que tener grandes gastos y grandes ingresos para hacer uso de esta herramienta. Al contrario, entre más precaria sea tu situación económica, más útil te va a resultar un presupuesto, ya que este te ayuda a conocer mejor tus costumbres y debilidades y a tomar mejores decisiones financieras.

Hay paquetes de software gratuitos como GNUCash, que te pueden ayudar en la tarea. Pero una libreta también puede ser suficiente.

• Empezá haciendo una lista de todos tus ingresos mensuales.
• Hacé una lista de los gastos fijos de cada mes, como hipoteca o alquiler, colegiatura, cuota del carro, seguros, etc.
• Después, hacé una lista de los gastos que varían de mes a mes, por ejemplo ropa, entretenimiento, etc. El anotar todos tus gastos, incluyendo los que parezcan insignificantes, es una manera de ayudarte a ver cómo gastas tu dinero, identificar los gastos que son necesarios, y dar prioridad al resto.
• Si no sabés cuales son tus gastos variables (la mayoría de la gente no lo sabe) apuntá todos tus gastos durante uno o dos meses.
• Una vez que hayás identificado todos tus gastos mensuales, fijos y variables, comparalos con tus ingresos.
• Si no tenés suficientes ingresos para cubrir todos tus gastos, o si querés ahorrar, podés utilizar la información de tu presupuesto para decidir donde cortar gastos y ajustarte a tus posibilidades.

2. Recortá deudas

No te endeudés más de lo que estás, y sobre todo evitá préstamos para consumo o de dinero rápido.

Al mismo tiempo, te conviene intentar reducir tus deudas lo más que podás, lo más pronto posible. Esto aplica sobre todo a los créditos que no son de tasa fija, como las tarjetas.

Hay una gran diferencia entre usar una tarjeta de crédito y endeudarse con una tarjeta de crédito, y ahora es el mejor momento para aprenderla: el que utiliza su tarjeta y la paga completa cada mes, no tiene ningún problema, porque no hay mayor costo; pero aquel que utiliza el crédito que da el banco o la tienda, paga intereses altísimos, especialmente si se retrasa.

Además, lo más probable es que los intereses de este tipo de crédito suban, así que si podés permitírtelo no te limités a pagar sólo el mínimo. Entre más rápido salgás de estas deudas mejor.

No aceptés nuevas tarjetas y más bien intentá cancelar algunas, por aquello de la tentación.

En el caso de préstamos a tasa fija, no hay razón para apurarse tanto. Mantenete al día con tus cuotas (sobre todo si está en juego tu casa, ya que es tu patrimonio más importante), pero no adelantés pagos. Mejor ahorrá.

También te conviene chequear constantemente con tu banco y acreedores cuáles son las comisiones que te están aplicando, porque podrían aprovechar la coyuntura para subirlas.

3. Ahorrá

Si te queda algo de dinero extra, entonces ahorralo.

Cuando uno está chavalo generalmente el ahorro es fundamentalmente un mecanismo para poder darse gustos fuera de lo ordinario - un viaje, alguna compra o inversión importante.

Pero también tiene sentido ahorrar para poder disponer así de una red de protección en caso de emergencias.

Los expertos recomiendan intentar mantener un nivel de ahorro equivalente a seis meses de gastos fijos. Y ese consejo es hoy más valioso que nunca.

Ahora, a pesar de las noticias sobre quiebras bancarias que han dominado la agenda noticiosa a nivel mundial, a la hora de ahorrar un banco sigue siendo una opción mucho más conveniente que el colchón de tu cama.

Simplemente informate bien y privilegiá solidez por encima las posibles tasas de interés.

La flexibilidad también es importante y en las actuales circunstancias te conviene no tener tu dinero a plazos demasiado largos. Es mejor poder retirarlo pronto sin coste, aunque la rentabilidad también sea menor.

Y, en cualquier caso, no salgás corriendo a sacar tu plata del banco, que eso sólo va a poner las cosas peor.

4. Aprendé a decir no

Si alguien allegado te pide dinero prestado, asegurate que te lo va a poder pagar y pedíle algún tipo de garantía. De no hacerlo, sabé entonces que no va a ser un préstamo, sino un regalo...

A veces puede resultar incómodo decir que no, pero esa persona puede estar ahogándose y si no tenés cuidado podés terminar hundiéndote junto a ella.

Una estrategia puede ser darle a leer este número de La Brújula. A buen entendedor...